信用卡透支的利益驱动

　　中国银监会政策法规部近年向媒体透露，新的《银行卡管理条例》即将出台，其中在信用卡授信额度方面，将改变现行《办法》中不超过5万元人民币的规定，由银行视自身风险状况和持卡人具体情况决定。

　　银行的信用卡大战已经从普通卡、金卡，转移到白金卡。中行一位人士近日透露，普通卡、金卡的最高循环透支额一般都在5万元以内，但新近露脸的白金卡却将5万元授信远远地甩在了身后，最为“贵族化”的中银长城国际白金卡，其授信额度高达10万美元，远远超过5万元人民币的上限。

　　而在今年6月，中国民生银行正式在全国范围内推出民生白金卡和钻石卡，其最高循环透支额为10万元，成为首个突破国内银行卡5万元授信上限的银行。

　　有人曾说：“金融机构的放贷好比一场赌注，它是在赌借款人是个守信用的好人，最终一定会及时归还贷款。”这话说得颇有几分道理，但各大银行为了金字塔尖的少数高端客户，显得有那么一点不畏风险，虽然银行方面认为，可以通过严格的资料审核来尽可能避免风险。于是，它们你方唱罢我登场地争先出台利好政策吸引富人。

　　有分析人士认为，信用卡的出现使消费方式出现了革命性的变化，也推动了铺张式消费。在经济高速发展的中国，少数人铺张消费其实是为了卖弄、炫耀富有，甚至有些并不富裕的人也会以他们的方式，购买那些显然超出他们财力的高级商品。

　　天底下没有免费午餐，信用卡公司在给广大持卡人提供消费便利和还款便利的同时，期待的是他们欠自己的钱，由此付出高比例的罚金。信用卡公司的一块固定收益来自于商家。实际上，信用卡公司在支付给商家货款的时候已经将其手续费扣掉了。

　　而信用卡公司另一块固定收益来自于信用卡年费，在国外一般50美元左右，是持卡者每年需要向信用卡公司支付的手续费。而事实上，在早些时候的推广阶段，许多银行和信用卡公司会免收手续费来争取更多的客户，国内许多银行仍然以每年刷卡消费8次就免年费的旗号吸引客户。

　　信用卡公司真正期待的是消费者欠自己钱所产生的利息和滞纳金。一般情况下，银行贷款利率是5%的时候，信用卡公司规定的欠款利息可能高达15%，所以持卡者每月消费越大，还的钱越少，欠钱的越多，需要支付的利息越多，信用卡公司的利润就越大。忘记付钱给信用卡公司，滞纳金一次就要好几十美元。有时忘记付钱的金额小于滞纳金，那也不能免罚。换句话说，信用卡公司的利润率和消费者的负债率成反比。